工行憋了半年才出的理财新品,傻子才买!

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所属分类:创业投资故事

银行理财子公司终于开张营业了。

首当其冲推出第一批产品的,是宇宙第一行——工商银行(601398)的理财子公司。

工行子公司第一批推出了5个产品。

今天跟大家聊一下这些产品怎么样。

产品怎么样

中国证券报把工行这几个新产品做了个横向对比表,我觉得挺详细的,就直接拿来用了:

这几款产品相对于传统的银行理财来说,确实都有一些进步。

(1)门槛

首先最明显的:起投门槛确实是大大降低了,过去的银行理财最少是1万起投,现在直接降到了1块钱,简直太亲民了。

(2)收益率

然后再说一下大家最关注的的收益率。

从收益率上来说,也有进步,三个固定收益类产品,都比传统产品要高。

浮动收益类产品虽然没办法确定,但是大概率也不会更低。

我们对比一下工行的传统产品就更明显了。

我截取了工行几个百万级别的产品,收益最高也只有4.5%,和新产品相比完全没有优势。

我也看了一下工行门槛再低一点的传统产品,1万起投的利率只有3.5%左右,更加缺乏吸引力了。

(3)流动性

5个新产品普遍流动性不太好,封闭期至少1年以上,甚至达到3年。

这点和很多传统产品相比,都有一些差距,我们看上面这些传统产品中,封闭期,或者说最短投资期限,就没有超过1年的。

从这一点上来说,如果对流动性要求比较高的朋友,工行这几个新产品还是先不要考虑了,免得急用钱的时候取不出来。

(4)安全性

银行理财子公司成立之后,产品风险提升是大家比较关注的一个问题。

不过从工行上新的这几款产品来看,在这个问题上还是比较保守的,没有发布太激进的产品。

这几款产品的风险评级都是R3级,属于平衡型,放在传统产品中,算是风险较高的,但是放在整个市场中,还算小意思啦。

平衡型意味着本金会有一定风险,但是总体来说还是相对安全的,咱们就算说最坏最坏最坏的情况,本金也不会损失太多。

而且银行也不会轻易让投资者亏损的,就算法律上不担责任,口碑上也砸牌子不是?

(5)购买方式

工行这次上线的新产品,最让人不满的一点,就是购买仍然需要到线下网点面签。

看到这一条我都懵圈了……

说好的子公司产品能直接在线上买,免去线下面签呢?

不过想想还是能理解的,线下面签主要是为了给投资者做一个风险承受能力评测,如果超出风险承受能力的产品,银行是不能卖给你的。

毕竟宇宙第一行的名头摆在那,一举一动都不能大意,万一真的把不合适的产品卖给了投资人,于情于理都不是一句“风险自负”就能了事的。

但是真的不太方便啊!

值得买吗

工行这几个新产品,我觉得也不是不能买,肯定都是正规产品,但是如果不是特别着急的话,建议先等等。

因为就目前来说,我觉得这几个产品不仅跟传统理财比优势不强,和其他类似的产品相比也没什么优势。

之前做过一张图,今天咱们可以再参考一下:

你看,就流动性来说,不如货币基金和券商理财,安全性来说不如存款和国债,收益来说也不如创新性存款。说来说去,也就低门槛是最大亮点,但这一条也挺鸡肋的——就算低到不能再低了,可现实中又有几个真的会只拿出1块钱去理财的呢?

工行这是仗着大牌子任性呢。

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反正我总感觉吧,弄得这么大阵仗,但是工行推出的这些个产品,还是有一丢令人失望。

不过毕竟刚起跑,整个市场竞争还不充分,所以工行还有机会任性一下。

但是截至目前,已经批准筹建理财子公司的银行,除了工商之外,还有中行、建行、农行、交行、邮储、光大、招行七家银行,其他银行也都在准备中。

而且据《经济观察报》报道,目前各银行的理财子公司已经打响了抢人大战,某股份行理财子公司的人员已经补充到了100多人,初期希望实现翻倍。

——明显都是准备大干一场的架势了!

所以,我觉得接下来各行应该都会尝试推出一些更有竞争力的理财产品,而且还会有更多银行进入到这个市场中来,到时候我们可以再多挑一挑。

未来可期

不过总得来说,我觉得大方向还是不错的。

这个大方向是指银行理财会比以前越来越多样化。

我之前跟大家不断强调:完美的理财产品是找不到的。

收益、安全、流动性、门槛——这四个方向,没有哪个产品是完全兼顾的:

如果收益高,安全性就相对会低;特别安全的理财,收益肯定不高;如果收益和安全都能比较好的兼顾,那么很可能期限特别长,流动性低;如果前三者都能完美兼顾,那一定是百万、甚至千万起投的,只有有钱人才能买的高门槛产品……

从新推出的银行理财子公司的产品中我们也能看到这一点。

子公司的产品虽然收益和门槛降低了,但是也牺牲了一定的安全性和流动性。

所以如果你问传统产品和子公司的产品哪个更好,我觉得不能一概而论,因为总会有适合这个产品的投资人,但是就它的出现这件事来说是一种好现象。

传统银行理财虽然比较安全,但是收益不理想,对于那些进取型以上风险偏好的人来说,就没有合适的产品。

而子公司产品的出现,就弥补了这个不足。

满足更多人的理财需求,让普通投资人有了更多选项,这一点是金融市场更加成熟和正规化的表现。

就好像市场上原本只有一种牛奶,消费者也只能喝这一种牛奶。后来出现了草莓味、香蕉味、葡萄味,加果粒的,加核桃的,低脂的,脱脂的,乳酸菌的,大瓶装,小盒装……监管层只把控牛奶质量,至于选哪种口味的,交给消费者去自己选择。

我们上一辈人存钱习惯了只信老牌中农工建交,所以现在这些银行还能再任性一下。但是未来,越来越多银行进入市场后,新一代年轻人也不会再迷信招牌,而是更愿意选择服务好、产品好的新银行。

到时候,老牌银行就靠着一块招牌,还能走多远呢?

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